Enkele weken geleden was er in het nieuws te lezen dat de regels, rondom een hypotheek afsluiten als freelancer, veranderd zijn. Ook als ondernemer kun je uiteraard behoefte hebben aan een eigen woning. Zo lang iemand in loondienst is, zijn hypotheekverstrekkers vrij makkelijk in het verstrekken van een hypotheek. Als je inkomen echter niet gegarandeerd is, dan wordt er al snel getwijfeld. Met dit artikel maken we je wegwijs in het afsluiten van een hypotheek als zzp`er.
Situatie van je inkomen
Ben je als freelancer of zzp`er actief, dan kunnen er in feite 2 scenario`s zijn, namelijk:
- Fulltime zelfstandig ondernemer;
- Parttime ondernemer.
Voor de hypotheekverstrekker is dit belangrijk. Een gegarandeerd inkomen vanuit een vaste werknemers betrekking, is namelijk veilig. Het risico van tegenvallend inkomen is veel kleiner omdat dit wordt beschermd door een arbeidscontract. Als zelfstandig ondernemer ben je afhankelijk van de winst uit eigen onderneming. Er zullen weinig ondernemers zijn met een gegarandeerde winst. Zelfs al verkoop je uitsluitend abonnementen, de winst is ook afhankelijk van de inkoop.
Meest ideale situatie voor hypotheekverstrekker
De verstrekker van de lening voor jouw huis wil zoveel mogelijk risico`s elimineren. Je kunt je voorstellen dat wanneer jij sinds een jaar actief bent als ondernemer, dat je zekerheid op inkomen nog laag is. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Zeker niet als je ze niet kan vergelijken met een historie van enkele jaren. Hoe constanter je inkomstenbron in een markt met veel potentie en groei, des te makkelijk je een hypotheek zult kunnen krijgen.
Meest ideale situatie voor jou
Een hypotheek afsluiten als freelancer is voor jezelf eenvoudig als je nog een vaste baan hebt naast je onderneming. Als je een arbeidscontract hebt voor een werkweek van 36-40 uur, dan heb je een vaste inkomstenbron. Daarbij zijn de opbrengsten van je parttime onderneming ideaal om kosten buitenom de hypotheek te bekostigen. Ben je als fulltime ondernemer toch afhankelijk van de winst uit eigen onderneming? Dan is het meest ideaal dat je inkomen zo constant mogelijk is. Je kunt ervoor kiezen om jezelf maandelijks een vast salaris uit te keren, en de overige opbrengsten op de spaarrekening van de onderneming te zetten. Deze reserve kun je gebruiken voor investeringen maar ook voor tegenvallers. Als je dit bij een hypotheekaanvraag kunt voorleggen aan de bank, dan scoor je hier vertrouwen mee.
Een hypotheek afsluiten als freelancer
Hoe de situatie ook is, je wilt een hypotheek afsluiten als freelancer. Ben je erg afhankelijk van de marktwerking en is je inkomstenbron niet constant dan kun je de volgende tips gebruiken om de bank te overtuigen van je financiële gezondheid. Het elimineren van risico`s voor de hypotheekverstrekker geeft het meeste vertrouwen. De volgende tips kunnen je daarbij helpen:
- Indien mogelijk jaarcijfers van de afgelopen drie jaar;*
- Projectcontracten voor toekomstige klussen;
- Intentieverklaringen van opdrachtgevers voor het inhuren van jouw voor een X aantal uur;
- Een redelijk bedrag op de rekening van de onderneming als buffer;
- Uitstaande offertes met een redelijke inschatting van potentiële orders. Dit kun je aantonen door dit met de orderhistorie te vergelijken;
- Schakel een tussenpersoon, die is (vaak) onafhankelijk van de verschillende banken. De ene bank is makkelijker t.o.v. zzp`ers dan een andere;
- Informatie over de groei in de branche, indien relevant, bij de hand hebben;
- Sommige ondernemers beschikken over een risico inventarisatie van de onderneming. Als je deze voor handen hebt, geef hem dan ter inzage aan de bank.
*Sinds 1 december 2016 kun je als zzp`er een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten als je nog maar 1 jaar actief bent als ondernemer. Per 1 januari 2017 gaat de NHG grens ook nog naar € 245.000,- .
