Welke verzekeringen zijn verplicht voor een bedrijf dat net opstart? Die vraag zullen veel starters wellicht stellen. Uiteraard zijn er veel verschillende verzekeringen voor ondernemers om bepaalde risico’s mee af te dekken. Hoewel dat zeker verstandig kan zijn, kan het al met al ook veel geld kosten. Dat geld heb je als startende ondernemer niet altijd. Welke verzekeringen zijn er zoal om af te sluiten wanneer je een bedrijf start en waarom komen ze van pas?
Aansprakelijkheidsverzekering (WA bedrijfsverzekering)
Laten we voorop stellen dat je zonder eigen bedrijfspand of personeel geen verplichte bedrijfsverzekeringen hoeft af te sluiten als ondernemer. Maar een aantal verzekeringen zijn wel verstandig om af te sluiten, en een aansprakelijkheidsverzekering is er daar één van. Het kan immers zo zijn dat jouw bedrijf schade veroorzaakt bij een andere partij. In zo’n geval kun je met schadeclaim te maken krijgen. Om die te dekken, komt een aansprakelijkheidsverzekering van pas.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Je kunt ook financiële schade veroorzaken door het leveren van ondermaats werk. Een voorbeeld is een architect die een fout maakt, waardoor een gebouw dat hij of zij ontworpen heeft instort. Of een accountant die een fout maakt bij iemands belastingaangifte. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de aansprakelijkheid voor schade door dit soort beroepsfouten. Steeds meer opdrachtgevers kennen opdrachten enkel toe aan ondernemers of zzp’ers die een goede beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebben afgesloten. Het kan ook zo zijn dat een branchevereniging eist dat je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluit. In dat geval kun je min of meer van een verplichte bedrijfsverzekering spreken.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als ondernemer ben je verantwoordelijk voor het genereren van je eigen inkomen. Dat is een hele verantwoordelijkheid. Maar wat als je ziek raakt of om een andere reden niet meer in staat bent om je werk (volledig) uit te voeren? Dan heb je opeens een probleem met je inkomen. Als ondernemer is aanspraak maken op een uitkering een stuk ingewikkelder dan voor mensen in loondienst. Daarom is het niet onverstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten voor jezelf. Deze is echter behoorlijk prijzig, waardoor veel zzp’ers hier niet voor kiezen. Met alle mogelijke gevolgen van dien.
Rechtsbijstandsverzekering
Het kan natuurlijk altijd gebeuren dan je in een conflict terechtkomt met klanten, werknemers of leveranciers. Wat te denken bijvoorbeeld van rekeningen die na meerdere aanmaningen open blijven staan. Je conflict kan ook uitlopen op een rechtszaak. Daarom is een rechtsbijstandsverzekering één van de verzekeringen die een ondernemer maar beter kunt afsluiten. Dan kun je deskundige hulp om een conflict oplossen vergoed krijgen. Daarbij kan de insteek zijn om de zakelijke relatie te behouden. Maar ook advocaatkosten of de kosten van een deurwaarder vallen onder een rechtsbijstandsverzekering. Ben je particulier verzekerd voor rechtsbijstand, dan dekt dat niet je zakelijke conflicten.
Inventaris- en voorraadverzekering
Zoals we al zeiden, zijn er geen verplichte verzekeringen voor bedrijven. Maar als je veel geld geïnvesteerd hebt in een inventaris of een voorraad, kan het desastreus zijn als je die verliest. Dat kan zijn door inbraak en diefstal, maar ook door brand, overstroming of een ongeluk. Dan is het wel prettig als je de waarde van de verloren spullen vergoed kunnen krijgen. Hiervoor kun je een inventaris- en voorraadverzekering afsluiten. Doe je dit niet en je verliest veel waardevolle spullen, dan kan dat een enorme financiële klap betekenen voor je bedrijf die ertoe kan leiden dat blijven functioneren moeilijk tot onmogelijk wordt.
Bedrijfsstagnatieverzekering
We noemden in de vorige alinea al een aantal zaken die je kan overkomen en tot financiële schade kan leiden. Dat betreft dan de fysieke zaken. Maar hoe zit het met het verlies aan omzet als je bedrijf deels of zelfs geheel stil komt te liggen door bijvoorbeeld brand, inbraak, diefstal of milieuschade? Of als omstandigheden in de omgeving je bedrijfsvoering belemmeren, zoals een afgesloten toegangsweg? Hoe langer het duurt voor je weer aan de slag kunt, des te meer verlies aan inkomsten. Met een bedrijfsstagnatieverzekering kun je je brutowinst verzekeren, zodat je ook tijdens een herstelfase verzekerd bent van inkomsten voor je bedrijf.
Iets anders waar je jezelf van moet verzekeren als startende ondernemer, is dat je pensioen goed geregeld is. Dat bouw je immers niet automatisch op. Dit is niet echt een verzekering, maar wel een belangrijk punt om werk van te maken.
