Eén van de voordelen van in loondienst werken, is dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt. Maar niet iedereen vindt het prettig om in loondienst te werken, en niet iedereen lukt het om een baan in loondienst te vinden. In beide gevallen lonkt dan een carrière als zzp’er. Dat brengt voordelen met zich mee: je hoeft je niet te verantwoorden aan een baas, werkt volledig in je eigen belang en kunt je werk indelen zoals het jou uitkomt. Maar er kleven ook nadelen aan, en één daarvan is dat je niet automatisch een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt. Dat zijn zaken die je zelf moet regelen, de vraag is alleen of je het de moeite en vooral het geld waard vindt. Wij zetten een aantal voor- en tegenargumenten voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers op een rijtje voor je.
Voor: verzekerd van inkomen
Het grootste voordeel van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is simpelweg dat je op inkomen kunt rekenen wanneer je (deels) arbeidsongeschikt raakt. Het is een vangnet dat een veilig gevoel biedt voor je toekomst. Er kan immers van alles gebeuren met een mens. Je kunt een ongeluk krijgen, waardoor je bepaalde dingen niet meer kan. Of een hersenbloeding, waardoor je je werk niet meer kunt uitvoeren zoals voorheen. In zulke gevallen ben je blij als je eerder al gekozen hebt voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, anders mis je (een deel van je) inkomen. Heb je AOV, dan val je terug op de bijstand. En dat is bepaald geen vetpot.
Voor: 1 op de 10 zzp’ers krijgt te maken met arbeidsongeschiktheid
Hoe groot is nu de kans dat je arbeidsongeschikt wordt? Groter dan je denkt. De statistieken zeggen dat maar liefst 1 op de 10 zelfstandige ondernemers te maken krijgt met arbeidsongeschiktheid. Dat hoeft niet te betekenen dat je voor de volle 100 procent arbeidsongeschikt bent, maar dat je in ieder geval een beperking oploopt die je hindert in je werkzaamheden. Met als gevolg dat je minder werk kunt doen, en dus minder inkomsten genereert. De kans is dus 10 procent dat het je overkomt, neem jij het risico?
Voor: premie AOV is aftrekbaar
Een voordeel van het ondernemerschap zijn de belastingvoordelen die je kunt krijgen. Je bent vast welbekend met de kleine ondernemersregeling, om maar een voorbeeld te noemen. Maar ook bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je als zzp’er gebruik maken van een belastingvoordeel. Je mag de premie namelijk aftrekken van de belasting, en dat scheelt je onder de streep toch weer geld. Alle kleine beetjes helpen immers.
Tegen: premie AOV kan hoog uitvallen
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een zzp’er? Veel, is vaak het korte antwoord. Het is veelzeggend dat meer dan de helft van de zelfstandige ondernemers in Nederland nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Het argument ‘te duur’ voert daarbij absoluut de boventoon. Het is natuurlijk wel zo dat er factoren zijn die de premie van de AOV beïnvloeden. Jouw leeftijd is daar één van. Hoe ouder je bent, hoe meer gebreken je immers krijgt, en hoe groter dus de kans dat de verzekeraar jou moet gaan uitkeren. Je huidige gezondheid is uiteraard ook een factor. Zit je immers al een beetje tegen arbeidsongeschiktheid aan, dan zie de verzekeraar de bui al hangen. Je beroep is ook een belangrijk punt van invloed op de maandelijkse kosten voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zit je in de bouw of begeef je je veel in het verkeer, dan zijn de risico’s op kwetsuren groot en schiet de premie dus omhoog. Ben je communicatieadviseur, dan loop je aanzienlijk minder risico op arbeidsongeschikt worden. De premie zal dan een stuk lager zijn.
Tegen: verzekering bepaalt of je arbeidsongeschikt bent
Een beperking die jij ervaart in het uitvoeren van je werkzaamheden is niet altijd even goed zichtbaar. Omdat verzekeraars nu eenmaal liever niet uitkeren, ligt de beslissing bij hen of jij volgens de afspraken in de polis recht hebt op een uitkering vanuit de AOV. Er is geen garantie dat die beslissing recht doet aan de door jou ervaren beperking. Het is dus mogelijk dat je jarenlang betaalt voor een AOV en op het moment suprême er geen gebruik van mag maken.
Tegen: regelmatig gekeurd worden door keuringsarts
Dat je nu arbeidsongeschikt bent, wil niet zeggen dat je dat over een tijdje nog steeds. Dat is het devies van de verzekeraar. En dus moet je regelmatig opnieuw gekeurd worden door een keuringsarts. Dat is niet prettig, want het zal je iedere keer weer spanning opleveren of de uitkomst wel positief is voor jou. Zegt de arts immers dat je in staat bent om te werken terwijl jij het gevoel hebt dat dat niet zo is, dan is dat een erg vervelende situatie voor je.
