Als ondernemer kun je je voor van alles verzekeren, maar alles bij elkaar levert dat wel een hoop vaste lasten op. Daarom moet je in het geval van beperkte middelen selectief zijn. Dat wil niet zeggen dat niet alle verzekeringen erg belangrijk kunnen zijn. Neem nu de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Dat is bepaald geen overbodige luxe. We leggen uit waarom dat het geval is.
Verplicht of niet?
Volgens de wet is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Echter kan een opdrachtgever het wel van je eisen voordat deze een samenwerking met je aangaat of kan de verhuurder van jouw bedrijfspand of bedrijfsruimte deze verzekering als eis stellen. Het is belangrijk om te weten dat je als ondernemer geen gebruik kunt maken van je particuliere WA-verzekering voor schade die tijdens je werk of de werkzaamheden van je bedrijf veroorzaakt worden en waar jij aansprakelijk voor wordt gesteld. Niet zonder reden is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering gebruikelijk in beroepen waar het risico op het veroorzaken van schade of letsel aan anderen hoog is, zoals in de bouw of de gezondheidszorg.
Productaansprakelijkheid
Winkeleigenaren, webshopondernemers en andere bedrijven die producten voorkopen hebben te maken met productaansprakelijkheid. Jouw producten kunnen namelijk zowel fysieke schade als schade aan een persoon veroorzaken. Denk bijvoorbeeld aan een elektrisch product dat brand veroorzaakt of een productiefout die allergische reactie veroorzaakt bij een klant. Dat zijn zaken waar je vaak weinig controle over hebt, maar die wel tot flinke schadeclaims kunnen leiden. Daarom is in het geval van productaansprakelijkheid het hebben van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zeer belangrijk.
Werkgeversaansprakelijkheid
Als werkgever heb je een bepaalde aansprakelijkheid naar je werknemers toe. Jij hebt namelijk een zorgplicht. Dat houdt in dat jij ervoor verantwoordelijk bent dat je werknemers in een veilige en gezonde werkomgeving kunnen werken. Wanneer een werknemer iets overkomt onder werktijd, kun jij als werkgever aansprakelijk gesteld worden als je niet voldoende aan je zorgplicht voldaan hebt. Een letselschadeclaim loopt vaak flink in de papieren.
Algemene bedrijfsaansprakelijkheid
Naast een zorgplicht naar je werknemers toe, geldt ook een algemene bedrijfsaansprakelijkheid. Deze is van toepassing wanneer er sprake is van letselschade of schade aan spullen van een ander als gevolg door jouw acties of die van je medewerkers. Dat kan iets lulligs zijn zoals dat wanneer je bij een klant op bezoek bent en u een kop koffie over zijn laptop laat vallen, of wanneer een klant over dozen in je winkel struikelt en een been breekt. Je bent óók aansprakelijk als de schade in kwestie is veroorzaakt door tijdelijke werknemers, zoals bijvoorbeeld stagiaires en oproepkrachten.
Milieuaansprakelijkheid
Naast bovenstaande zaken, kun je als bedrijf ook te maken krijgen met milieuaansprakelijkheid, namelijk wanneer er door jouw bedrijfsactiviteiten schade aan het milieu ontstaat. Jouw bedrijf kan dan door derden aansprakelijk worden gesteld voor aantasting van het milieu als er een direct verband aan te tonen is. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer je bedrijf met chemische stoffen werkt. Maar ook als er een grote brand woedt in je bedrijf en er daardoor schade ontstaat aan het milieu. Dan ben je dubbel de pineut. Milieuschadeclaims kunnen vaak ook om forse bedragen gaan. Nog een goede reden om een goede bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te nemen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: wat is het verschil?
Naast een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bestaat er ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Het verschil tussen deze twee verzekeringen is lang niet altijd duidelijk voor iedereen, maar het zijn wel degelijk twee verschillende verzekeringen. Waar de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering letselschade en schade aan spullen van anderen die door jou of je medewerker is veroorzaakt dekt, dekt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vermogensschade die het gevolg is van een beroepsfout van jou of je medewerker. Dit is vooral van belang voor adviserende beroepen. Bijvoorbeeld als je een verkeerde berekening hebt gemaakt waardoor er schade ontstaat bij een bouwproject of als je verkeerd financieel advies uitbrengt waardoor een klant grote financiële schade oploopt. Vaak gaat hem grote bedragen. Daarom is ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zeker geen overbodige luxe en wordt deze door veel brancheverenigingen verplicht.
Er zijn dus verzekeringen die je wellicht harder kunt missen dan de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Autoschade levert bij wijze van spreken minder kosten op dan de grote schadeclaims die hierboven beschreven zijn. Kies dus verstandig wanneer je een pakket aan relevantie verzekering samenstelt voor je bedrijf.
