Onze pensioenopbouw, het is wekelijks in het nieuws. Iedere week veranderen de details, maar de algehele situatie is dat ieder fonds het moeilijk heeft. De premies stijgen maar de pensioenuitkering komt steeds later. Zeker voor een ondernemer biedt vrijwel ieder fonds bijna geen voordelige mogelijkheden. Het is daarom een goede optie om zelf je pensioen te regelen als ondernemer. Om je een beetje op weg te helpen, beschrijven we in dit artikel waarom je zelf het beste voor een pensioenregeling kunt zorgen. Of zelf sparen voor je pensioen.
Belangrijkste oorzaak
Nederland vergrijst in een gestaag tempo. Dit wil zeggen dat er steeds meer gepensioneerde mensen zijn, in verhouding met het aantal werkenden. Hiervoor zijn meerdere oorzaken, mensen worden over het algemeen ouder. Daarnaast is er veel welvaart dus door de jaren heen zijn veel mensen vervroegd gestopt met werken. Omdat er in de laatste decennia minder kinderen per gezin worden geboren, is het aantal jonge mensen in verhouding afgenomen. Daarnaast studeren steeds meer jongeren verder, waardoor het langer duurt voordat ze op de arbeidsmarkt komen.
Secundaire oorzaak
Vrijwel alle fondsen die pensioenen uitkeren, genereren extra inkomsten door te beleggen met het ingelegde geld van de pensioenbetalers. De beleggingsmarkt heeft nooit garanties geboden op goede winsten, maar door de bank genomen is men er altijd beter van geworden. Deze zekerheid is er niet meer, door verkeerde beleggingen of simpelweg door het omvallen van ondernemingen, zijn de risico`s toegenomen. Maar ook de inkomsten, er wordt nog wel wat verdiend, maar daar staat tegenover dat er ook weleens wat wordt verloren.
Situatie pensioenfonds
De uitkomst van het bovenstaande verhaal is dus dat het aantal werkenden ten opzichte van de gepensioneerden snel afneemt. Een pensioenfonds ontvangt geld van werkende mensen, en keert uit aan gepensioneerde mensen. Het gevolg is dus dat een kleiner wordende groep mensen, de kosten van een groter wordende groep moeten opbrengen. Uiteraard wordt er van een pensioenfonds verwacht dat het beleggen ook geld oplevert. Maar omdat dit minder is geworden, lopen de pensioenfondsen ook meer risico. Om deze gevolgen te bestrijden gaat de pensioenleeftijd gestaag verder naar een oudere leeftijd. We moeten steeds langer doorwerken. Daarnaast gaan de premies langzamerhand omhoog. Dit heeft gevolgen voor iedere pensioengerechtigde inwoner van Nederland. Met name de werkende mensen.
Zelf sparen voor je pensioen
Om de bovenstaande problematiek te omzeilen kun je als ondernemer gebruik maken van spaarregelingen voor je pensioen. Deze regeling zijn een goede zekerheid dat je op de AOW gerechtigde leeftijd, een kapitaal achter de hand hebt. Er zijn zelfs belastingvoordelen voor je als je hier gebruik van maakt. Als je spaarrekening voor pensioen doeleinden loopt, kun je tot op zekere hoogte het spaarbedrag van je inkomen aftrekken alvorens de inkomstenbelasting te berekenen. Pas op het moment dat je het geld periodiek laat uitkeren als je pensioengerechtigd bent, dan ga je over deze uitkering inkomstenbelasting betalen. Dit soort rekeningen zijn, om misbruik van het belastingvoordeel te voorkomen, vastgezet tot een vastgestelde einddatum. Dit soort afspraken worden tussen jou en de verstrekker van de spaarregeling vastgelegd. Als je een minimaal pensioen opbouwt, alleen de verplichte opbouw, dan kun je best wat sparen naast je gewone inkomen. De pensioengerechtigde leeftijd kan worden opgeschoven, de datum die jij hebt vastgelegd niet meer. Dus als je genoeg spaart kun je gewoon op de leeftijd die jij wilt, stoppen met werken. Uiteraard moet je met het spaargeld de periode,tot je gewone pensioen en AOW krijgt, overbruggen.
Op basis van dit artikel begrijp je dat het in deze tijd voordelig is om zelf een spreekwoordelijke ‘appeltje voor de dorst’ apart te houden. Het hoeft geen grote aanslag op je inkomen te zijn. Toch zijn er grote voordelen mee te behalen, zeker in deze onzekere tijden omtrent pensioen en pensioengerechtigde leeftijden. Naast het zelf beleggen, is het een goede manier van extra geld op het moment dat je het nodig hebt.
